債務重組是指債務人與債權人協商，通過調整還款期限、利率或部分減免債務，以達成雙方都能接受的還款安排。目的是讓債務人能夠以可承受的方式償還債務，避免破產。

債務重組可能會暫時影響您的信用評分，但長期來看，成功完成債務重組計劃並按時還款，有助於逐步改善您的信用狀況。相比破產，債務重組對信用評分的負面影響要小得多。

債務重組的時間因個人情況而異，通常從協商到達成協議需要2-4週時間。還款計劃的執行時間則視債務金額和協商結果，一般為1-5年不等。

大多數無擔保債務都可以進行重組，包括：

• 信用卡債務
• 私人貸款
• 銀行透支
• 醫療費用
• 部分稅務債務

有擔保債務（如按揭）通常需要單獨處理。

債務舒緩通常指延長還款期限或降低利率，主要目的是減輕每月還款壓力；而債務重組是一個更廣泛的概念，除了調整還款條件外，還可能包括部分債務減免或其他更複雜的安排。債務舒緩可以看作是債務重組的一種形式。

這取決於您的具體情況和債權人的意願。根據我們的經驗，通過延長還款期限和降低利率，月供金額通常可以減少30%-50%。一些案例中甚至可以達到更高比例，但具體情況需要個別評估。

對債權人而言，債務舒緩是一種風險管理策略。當債務人面臨財務困難時，債權人寧願透過調整還款條件確保能收回大部分債務，而不是讓債務人破產，導致可能只能收回很少或完全無法收回債務。此外，追債和法律程序的成本也很高，所以合理的債務舒緩方案對雙方都有利。

理論上可以，但實務上可能會面臨很多挑戰。專業的債務顧問了解銀行的政策和評估標準，知道如何準備有說服力的方案，以及如何進行有效的協商。此外，當涉及多個債權人時，由專業人士協調會更加高效。我們的成功率遠高於個人自行協商的案例。

個人自願安排(IVA)是一種具法律效力的債務解決方案，由債務人通過持牌破產管理人向債權人提出還款建議，經法院批准後具有約束力。IVA通常涉及在一定期限內（通常為3-5年）按計劃還款，期滿後剩餘債務將被免除。

個人自願安排的主要好處包括：

• 避免破產的嚴重後果和社會影響
• 合法地減少總債務金額
• 停止債權人的催收行動和法律程序
• 提供可管理的還款計劃
• 保護某些重要資產（如自住房產）
• 完成計劃後剩餘債務獲得免除

個人自願安排適合那些：

• 有穩定收入但無法全額償還債務的人
• 總債務金額較大（通常超過HK$100,000）
• 想避免破產的負面影響
• 希望保留某些重要資產的人
• 愿意遵守3-5年還款計劃的人

每個人的情況都不同，需要專業評估來確定IVA是否是最佳選擇。

是的，個人自願安排會記錄在您的信用報告中，通常會保留5-6年。在此期間，您獲得新貸款或信用卡可能會比較困難。不過，相較於破產，IVA對信用評分的負面影響較小，且當IVA成功完成後，您可以逐步重建信用。

破產通常是最後的選擇，在以下情況可能需要考慮：

• 債務已無法通過其他方式管理
• 沒有足夠或穩定的收入來支持債務重組或IVA
• 債權人已經開始法律追討或扣押資產
• 債務壓力已嚴重影響身心健康

然而，在決定破產前，強烈建議尋求專業顧問的詳細評估，因為破產有重大的長期後果。

破產的主要後果包括：

• 信用紀錄會受到嚴重影響，至少7-8年
• 大部分資產可能需要變賣用於償還債務
• 可能影響某些就業機會，特別是金融相關行業
• 無法擔任公司董事職位
• 旅行可能受到限制
• 需要定期向破產管理人報告財務狀況
• 未來收入中的一部分可能需要用於償還債務

在香港，首次申請破產的人通常可以在4年後自動獲得解除，如果配合破產管理人的工作並按要求履行義務，有可能提前至2-3年解除。但如果有不誠實行為或不配合調查，可能會延長時間。

破產過程中，您通常可以保留：

• 基本生活必需品
• 工作必需的工具和設備
• 一定金額的現金（通常很少）
• 某些個人物品

但大部分有價值的資產，如房產、車輛、投資、保險等可能需要交由破產管理人處理。具體情況會因個案而異，建議咨詢專業意見。